Индивидуальный график обучения студента. Какими должны быть индивидуальные условия договора потребительского кредита? Показаны работы в специально созданных условиях

В течение последнего времени многие граждане хотя бы раз пользовались кредитными займами. И при обращении в банк или любую микрофинансовую организацию все сталкиваются с тем, что им предлагают общие условия кредитования. Сравнивая все возможные варианты, заемщики выбирают те, которые являются более выгодными для них. Однако многие не знают, что с кредитными организациями можно проводить переговоры и просить для себя индивидуальные условия с учетом определенных обстоятельств.

Еще несколько лет назад были внесены поправки в законодательство относительно кредитных взаимоотношений.

В данные поправки вошло и разделение предоставляемых условий на:

• общие;
• индивидуальные.

Их обязаны разграничивать все кредитные организации, которые предоставляют займы гражданам независимо от того, какую организационную форму они имеют.

Кроме этого, были внесены и основные существенные различия между двумя этими видами понятий. Суть этих различий следующая:

1. Общие условия предоставляются всем в одностороннем порядке, а индивидуальные предлагаются только после встречи с заемщиком и проведения обсуждения всех пунктов соглашения.
2. Общие предназначены для всех видов заемщиков, а индивидуальные устанавливаются только для определенного клиента.
3. Общие подлежат возможности будущего изменения, но вторая сторона обязательно должна быть уведомлена об этом положенным образом. Изменить их можно при действующем договоре только в лучшую сторону. В худшую сторону условия можно изменить, когда это прямо предусмотрено подписанным соглашением. Те пункты, которые были оговорены индивидуально с заемщиком, можно изменить только через суд, доказав веские основания для их изменения.

Поэтому при оформлении кредитного соглашения заемщик всегда может постараться изменить действующие условия и заменить их на индивидуальные.

Общие условия

Разговаривая с кредитором о том, что можно изменить в более выгодную сторону для заемщика, важно понимать, какие условия, согласно новым законодательным актам, относятся к общим, а какие к индивидуальным пунктам.

К общим относятся следующие пункты договора:

1. Название кредитной организации и реквизиты для перечисления ежемесячных платежей.
2. Требования, которые предъявляет банковская организация при оформлении заявки на получение займа.
3. Виды платежей, согласно которым будет рассчитан график погашения задолженности. Тут возможны два варианта расчета: дифференцированный или аннуитетный.
4. Ответственность, которая прописывается в соглашении и применяется в случае нарушения заемщиком условий кредитования.
5. Возможность переуступки прав другим лицам (коллекторам) в случае невыполнения.

Все данные условия могут быть изменены до подписания соглашения с заемщиком либо после подписания, но только в лучшую сторону для заемщика.

Индивидуальные условия

Все условия, которые были предоставлены непосредственно после переговоров заемщика с представителем кредитной организации, считаются индивидуальными. К ним относятся следующие пункты соглашения:

1. Валюта, в которой оформляется заем.
2. Сумма, которая передается заемщику по соглашению сторон.
3. Процентная ставка, в зависимости от которой рассчитывается размер переплаты.
4. Срок, в течение которого будет действовать соглашение и заемщик будет обязан выплачивать ежемесячные платежи.
5. Стоимость дополнительных услуг, которые предоставляются банком. Сюда может относиться комиссия за содержание счета, за предоставление услуги мобильный банк и так далее.
6. Порядок конвертации, если платежи будут вноситься в другой валюте, отличающейся от той, в которой оформлен кредит.
7. Допустимые варианты внесения платежей через определенные системы, а также сроки их внесения.
8. Порядок решения и рассмотрения споров, возникающих в ходе данных кредитных отношений.
9. Залоговые обязательства, которые заемщик предоставляет в порядке обеспечения взятого денежного займа.
10. Обязательность страховки, добровольное соглашение или отказ от дополнительных видов страхования.

Также могут вноситься и другие пункты, о которых договорятся стороны. Здесь могут быть рассмотрены определенны ситуации, когда заемщик будет иметь возможность получить кредитные каникулы либо возможность частичного или досрочного погашения взятых обязательств. Индивидуальные условия всегда приоритетнее. Поэтому если договор составляется так, что получается противоречие, то главенствовать будут пункты, составленные на индивидуальной основе.

Структура договора

В том же 2014 году, когда были внесены поправки, в них были внесены изменения и в форму кредитного соглашения. Оно должно предоставляться в табличном виде. Структура его должна быть следующей:

1. В первой графе содержится номер ссуды.
2. Во второй располагается наименование займа.
3. А в третьей графе располагается поясняющий текст.

Обязательно должно быть написано слово «нет», если по определенному пункту не достигнуто положительное соглашение. Также это слово можно заменить прочерком. Но пустых клеток не допускается.

В верхнем углу обязательно в отдельной рамочке справа располагается сумма займа и реальная ставка, по которой он предоставляется.

Из кредитного соглашения запрещено делать выносы в виде отдельных звездочек, а также прописывать текст мелким шрифтом. Все должно содержаться в основной таблице и быть написано одинаковым, доступным для чтения шрифтом.

Нюансы

Данные поправки также коснулись и возможности изменения индивидуальных и общих условий. Кредитное соглашение не может быть изменено до тех пор, пока заемщик не получил денежные средства, даже если уже подписан договор. Если средства не пришли на указанный счет, то изменения в условиях соглашения не допустимы.

Также заемщик имеет право вернуть средства в течение первого месяца, заплатив только проценты за этот период. Дополнительные комиссии недопустимы. Сделка начинает действовать с того момента, когда договор был подписан сторонами и также деньги были перечислены на счет.

Индивидуальные условия не могут быть изменены, но к ним могут быть добавлены дополнительные пункты. Зачастую банки устанавливают индивидуальные условия исходя из следующих параметров:

1. Кредитной истории заемщика, в которой выражается его полная надежность. Если гражданин никогда не имел просрочек по платежам, при этом часто пользовался кредитами, то он считается надежным.
2. Высокой и стабильной заработной платы. Этот параметр не всегда бывает долгосрочным, однако он говорит о том, что заемщик имеет определенный доход, которого будет достаточно для своевременного погашения долга. При этом доход должен быть подтвержден официальными документами. Желательно, чтобы данная зарплата была белой и с нее отчислялись налоги.
3. Наличие залогового имущества, которое может дополнительно заложить человек для обеспечения надежности своего обязательства. При этом, если данное имущество считается высоко ликвидным, банк может существенно изменить условия по займу в лучшую сторону для заемщика.
4. Наличие созаемщиков и поручителей, которые привлекаются в качестве обеспечения надежности исполнения взятого обязательства. Они должны также иметь высокий доход, подтвержденный официальными документами. Обычно к таким бумагам относятся справка 2-НДФЛ либо налоговая декларация.

В основном все банки не предлагают максимальные условия по займу. Но любой заемщик может попробовать договориться о наиболее выгодных для него условиях, предложив банку дополнительные гарантии возврата заемных средств в срок.

Все договоренности должны быть зафиксированы в соглашении. Перед подписанием обязательно нужно убедиться, что сотрудники банка указали все верно. В дальнейшем будет сложно доказать, что была иная устная договоренность, если денежные средства будут уже перечислены по подписанному договору.

Если в компании работают инвалиды, работодатель обязан создать им специальные условия труда. Это требование содержится в ст. 224 Трудового кодекса. О том, как его выполнить, рассказывается в статье.

О праве инвалида на труд

По общему правилу каждый имеет равные трудовые права и никто не может быть ограничен в возможности их реализации из-за положения, возраста и других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами (ч. 1 и 2 ст. 3 ТК РФ).
Законодательство гарантирует инвалидам право на работу. Это следует из ст. 20 Федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации". Более того, ст. 21 этого документа предписывает субъектам РФ устанавливать для организаций численностью более 100 человек квоту на прием инвалидов: не менее 2% и не более 4% от среднесписочной численности работников.
Согласно ст. 5.42 КоАП РФ за неправомерный отказ от заключения трудового договора с инвалидом (в пределах установленной квоты) на руководителя организации могут наложить штраф в размере от 2000 до 3000 руб.
Однако согласно ч. 3 ст. 3 Трудового кодекса право на труд может быть ограничено, если это обусловлено заботой государства о лицах, которые нуждаются в повышенной социальной защите. Право инвалида может быть ограничено, если работа, на которую он претендует, ему противопоказана.

Документы, подтверждающие инвалидность

Информация об инвалидности соискателя должна быть подтверждена соответствующими документами. О наличии противопоказаний или особых рекомендаций по организации работы инвалида работодатель может узнать:
- из справки медико-социальной экспертизы, в которой указываются группа инвалидности и степень ограничения способности к трудовой деятельности (форма N 1503004). Форма справки утверждена Постановлением Минтруда России от 30.03.2004 N 41 (Приложение N 1);
- индивидуальной программы реабилитации инвалида. Образец формы индивидуальной программы реабилитации содержится в Приложении N 1 к Приказу Минздравсоцразвития России от 04.08.2008 N 379н.
Обязан ли инвалид показывать эти документы при устройстве на работу? Нет, не обязан, поскольку в перечне документов, которые необходимо предъявлять при приеме на работу, их нет (ч. 1 ст. 65 ТК РФ).
Однако в некоторых случаях с учетом специфики работы при заключении трудового договора соискатель должен представить дополнительные документы, например о состоянии здоровья (ч. 2 ст. 65 ТК РФ).

Охрана труда инвалидов

Положения ст. 224 ТК РФ обязывают работодателя создавать для инвалидов условия труда в соответствии с индивидуальной программой реабилитации.
Санитарные правила СП 2.2.9.2510-09 "Гигиенические требования к условиям труда инвалидов", которые утверждены Постановлением Главного государственного санитарного врача РФ от 18.05.2009 N 30 (далее - Санитарные правила), устанавливают необходимые требования санитарно-эпидемиологической безопасности и сохранения здоровья на рабочем месте инвалидов. Они начинают действовать с 15 августа 2009 г.

Кто обязан применять новые Санитарные правила?
Ответственность за их нарушение

Санитарные правила распространяются на все отрасли экономической деятельности, предприятия, учреждения и организации всех форм собственности независимо от сферы хозяйственной деятельности и ведомственной подчиненности, в которых применяется труд инвалидов (п. 1.3 Санитарных правил).
Согласно ст. 6.3 КоАП РФ за нарушение санитарных правил налагается штраф:
- на должностных лиц организации - от 500 до 1000 руб.;
- юридических лиц - от 10 000 до 20 000 руб. или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

В Санитарных правилах сформулированы обязательные гигиенические требования:
- к условиям труда;
- оборудованию;
- основным рабочим местам;
- медицинскому обслуживанию и санитарно-бытовому обеспечению работников-инвалидов и т.д.

Условия труда инвалидов и режим работы

Согласно ч. 2 ст. 209 Трудового кодекса условия труда - это совокупность факторов производственной среды и трудового процесса, оказывающих влияние на работоспособность и здоровье работников.
Условия труда для работников с ограниченными физическими возможностями должны соответствовать:
- действующему законодательству (п. 3.5.1 Санитарных правил);
- общей и индивидуальной программам реабилитации инвалидов (п. 3.5.1 и ч. 1 п. 4.3 Санитарных правил).

Таким образом, работодателю нужно обратить внимание на противопоказания и рекомендации относительно доступных условий труда, которые содержатся в программе реабилитации. Например, на рекомендации по допустимому уровню шума, вибрации, инфразвука, электромагнитного излучения, пыли и т.д. Об этом говорится в ч. 2 п. 4.3 Санитарных правил.

Возможно, сотрудник нуждается в работе:
- с незначительной или умеренной физической, динамической и статической нагрузкой;
- преимущественно в свободной позе, сидя, с возможностью смены положения тела, в отдельных случаях - стоя или с возможностью ходьбы;
- не связанной с переходами.
При организации труда инвалидов работодатель обязан учитывать все эти факторы.

Противопоказанные условия труда для инвалидов

Условия труда, в которых работать инвалидам запрещается, указаны в п. 4.2 Санитарных правил. К ним относятся условия труда, при которых превышены гигиенические нормативы. Это могут быть:
- физические факторы (шум, вибрация, температура воздуха, влажность и подвижность воздуха, электромагнитные излучения, статическое электричество, освещенность и др.);
- химические факторы (запыленность, загазованность воздуха рабочей зоны);
- биологические факторы (патогенные микроорганизмы и продукты их жизнедеятельности);
- физические, динамические и статические нагрузки при подъеме и перемещении, удержании тяжестей, работе в неудобных позах, длительной ходьбе;
- нервно-психические нагрузки (сенсорные, эмоциональные, интеллектуальные, монотонность, работа в ночную смену, с удлиненным рабочим днем).

Напомним, что гигиеническими нормативами условий труда (ПДК, ПДУ) называют уровни вредных факторов рабочей среды. Они не должны вызывать заболеваний или отклонений в состоянии здоровья при ежедневной (кроме выходных дней) работе в течение восьми часов, но не более 40 часов в неделю, на протяжении всего рабочего стажа. Об этом говорится в ст. 3 Руководства по гигиенической оценке факторов рабочей среды и трудового процесса, утвержденного Роспотребнадзором 29.07.2005.

Режим работы

Режим работы для инвалидов должен устанавливаться с учетом действующего законодательства (п. 3.5.1 Санитарных правил):
- продолжительность рабочего времени для работников, являющихся инвалидами I и II групп, не должна превышать 35 часов в неделю (ч. 1 ст. 92 ТК РФ);
- продолжительность ежедневной работы (смены) для инвалидов указана в медицинском заключении (ч. 1. ст. 94 ТК РФ);
- к работе в ночное время, сверхурочной работе и работе в выходные и нерабочие праздничные дни инвалиды могут быть привлечены только с их письменного согласия и при условии, что такая работа не запрещена им по состоянию здоровья (ч. 5 ст. 96, ч. 5 ст. 99 и ч. 7 ст. 113 ТК РФ). Инвалиды должны быть под роспись ознакомлены со своим правом отказаться от работы в выходной или нерабочий праздничный день;
- работающие инвалиды имеют право на отпуск без сохранения заработной платы продолжительностью до 60 календарных дней в году (ч. 2 ст. 128 ТК РФ) и ежегодный отпуск продолжительностью 30 календарных дней (ч. 5 ст. 23 Федерального закона от 24.11.1995 N 181-ФЗ).

Требования к помещениям, в которых работают инвалиды

Рассмотрим, какие требования установлены Санитарными правилами для производственных и санитарно-бытовых помещений.

Производственные помещения

Согласно п. 4.15 Санитарных правил нельзя размещать постоянные рабочие места инвалидов в подвальных и цокольных этажах, а также в зданиях без естественного освещения и воздухообмена.
Объем производственного помещения на одного работающего инвалида должен быть не менее 15 куб. м, площадь - не менее 4,5 кв. м, высота - не менее 3,2 м. Обратите внимание: к указанной площади не относятся технологическое оборудование, площадь проходов, проездов, промежуточного складирования материалов и готовой продукции. Об этом говорится в п. 4.16 Санитарных правил.
Полы в производственных помещениях должны быть теплые и не скользкие (п. 4.19 Санитарных правил).

Санитарно-бытовые помещения

Требования к помещениям для отдыха на предприятиях, где трудятся работники-инвалиды, перечислены в п. п. 5.1 - 5.5 Санитарных правил:
- площадь помещений определяется из расчета 0,3 кв. м на одного работника, но не менее 12 кв. м (в зависимости от группы производственных процессов). Расстояние от производственных помещений до помещений для отдыха - не более 75 м;
- в помещениях для отдыха помимо удобной мебели должно быть оборудовано несколько мест для лежания.
Кроме того, на предприятии должны быть:
- столовые, буфеты, комнаты для приема пищи (при этом работников необходимо обеспечить горячим питанием);
- здравпункт (кабинет врача, процедурный кабинет и помещение, в котором могут находиться инвалиды в случае резкого ухудшения здоровья).
Влажную уборку помещений следует производить в конце каждой смены.

Организация рабочих мест

Расстановка оборудования и мебели на рабочих местах инвалидов должна обеспечивать безопасность и комфортность труда. Оргтехоснастка рабочих мест для инвалидов (столы, верстаки, стеллажи, шкафы) должна соответствовать антропометрическим данным исполнителя (см. таблицу на с. 111).

Санитарно-гигиенические факторы производственной среды

Согласно п. 4.21 Санитарных правил параметры микроклимата, шума и вибрации, освещенности, воздушной среды и химических факторов производственной среды устанавливаются в соответствии с требованиями действующего санитарного законодательства.
Шум и вибрация. Если в производственном помещении превышен допустимый уровень шума и вибрации, следует применять звукопоглотители кулисного типа, звукопоглощающие экраны или различные штучные звукопоглотители (например, призмы и шары, подвешиваемые в помещении в непосредственной близости от источника шума).
В офисах излишние шумы рекомендуется снижать при помощи звукопоглощающей облицовки стен, акустических потолков, коврового покрытия полов, а также книжных шкафов и стеллажей, изолирующих рабочее место инвалида. Такие требования предусмотрены в п. 4.9 Санитарных правил.
Освещенность. При организации освещения рабочего места инвалида необходимо, чтобы свет падал на рабочее место сбоку, наискось и сзади. Об этом говорится в п. 4.11 Санитарных правил.

Организация труда конкретных категорий инвалидов

Рассмотрим специальные требования к организации труда инвалидов с поражением отдельных функций и систем организма.

Туберкулез легких

Инвалиды II группы и, в виде исключения, III группы из числа бациллярных больных могут быть приняты на предприятия, использующие труд инвалидов вследствие туберкулеза легких.
Основные требования к помещениям, в которых работают такие сотрудники, и санитарно-гигиеническим условиям приведены в п. п. 6.1.3 - 6.1.21 Санитарных правил:
- окна должны выходить на солнечную сторону;
- здоровые и больные работники должны питаться и совершать гигиенические процедуры отдельно;
- в воздухе не должны присутствовать вещества с раздражающим действием на дыхательные пути.

Но самое главное требование - дезинфекция одежды и помещений (п. п. 6.1.11 - 6.1.15 Санитарных правил). Контроль за выполнением дезинфекционных мероприятий осуществляет работодатель (п. 6.1.21 Санитарных правил).
На предприятиях, где работают инвалиды, больные туберкулезом легких, запрещено производить предметы детского обихода, изделия для пищевой промышленности и системы общественного питания. Об этом говорится в п. 6.1.19 Санитарных правил.

Заболевания сердечно-сосудистой системы

На предприятия, использующие труд инвалидов вследствие сердечно-сосудистых заболеваний, направляются (п. 6.2.1 Санитарных правил):
- инвалиды III группы;
- в виде исключения, инвалиды II группы в соответствии с рекомендациями МСЭК;
- инвалиды вследствие других соматических заболеваний.

Окна производственных помещений должны выходить на теневую сторону. Если это невозможно, нужно предусмотреть защиту от прямых солнечных лучей. При расположении шкафов и конструкций стеллажей следует исключать вынужденные наклоны туловища. Полки необходимо разместить на уровне плеч и не выше человеческого роста.
На рабочих местах инвалидов, страдающих сердечно-сосудистыми заболеваниями, не должны присутствовать вредные химические вещества, тепловое и электромагнитное излучение, локальная вибрация, ультрафиолетовая радиация.

Нервно-психические заболевания

Перечень нервно-психических заболеваний, при которых инвалиду разрешается работать, приведен в п. 6.3.1 Санитарных правил.
Основные требования к производственным помещениям, в которых трудятся инвалиды, предусматривают минимальное количество перегородок между рабочими местами работников-инвалидов, установку ограждающих устройств в опасных местах (например, на лестничных клетках), использование небьющихся стекол для остекления окон и др.

Заболевания органов зрения

Работа, которую могут выполнять инвалиды по зрению, зависит от состояния их основных зрительных функций (п. 6.4.1 Санитарных правил). Инвалиды с потерей зрения не допускаются к работам с источниками локальной вибрации и шума (п. 6.4.12 Санитарных правил).
Основное требование по организации рабочего места - обеспечение рабочих мест и технологического оборудования системой ориентиров (осязательных, слуховых, зрительных), которые помогут инвалиду ориентироваться на рабочем месте (п. п. 6.4.3 и 6.4.8 Санитарных правил). Освещенность на рабочем месте должна устанавливаться с учетом заболевания инвалида. По мере снижения естественного освещения автоматически должно подключаться искусственное.

Заболевания органов слуха

Инвалиды с поражением органов слуха могут работать на предприятиях наравне со здоровыми людьми. Но они не допускаются к работам:
- с пожаро- и взрывоопасными веществами;
- движущимися механизмами;
- в условиях интенсивного шума и локальной производственной вибрации;
- по производству веществ, усугубляющих повреждение органов слуха и равновесия.

Читать также

• Расследуем несчастный случай в учреждении
• Оплата труда за работу во вредных и опасных условиях

  Мнение о том, что трудовое законодательство, в частности ст. 147 ТК РФ, стимулирует работу во вредных и опасных условиях труда, требует более пристального внимания и является, по-моему, тенью более сложной, "задавненной" и неправильно решенной проблемы, которая не имеет отношения к тексту Трудового кодекса.

Статьи этого раздела

• 3 самые актуальные темы в проверке кандидатов, закрепленные законом в 2018 году

  В 2018 году в ряд законов были внесены поправки, которые определили новые требования к кандидатам на бухгалтерские и педагогические должности, а также наделили предпенсионеров особым трудовым статусом. О том, как это повлияло на проверку кандидатов, читайте в нашем материале.

• Какие риски в сфере охраны труда часто забывают работодатели

  Многие работодатели, прежде всего, офисные компании скептически относятся к системе охраны труда. Скепсис, как правило, выражается в вопросе: «Какая может быть охрана труда в современном деловом центре?» Статья публикуется в рамках сотрудничества…

• Несчастный случай на производстве

  В этой статье мы постараемся разобраться, какие происшествия являются несчастными случаями на производстве, а какие - нет, что нужно делать работнику и работодателю при возникновении несчастного случая и какие последствия он влечет для сторон трудового договора.

• Специальная оценка условий труда. Аттестация рабочих мест заменена на специальную оценку условий труда

  Теперь аттестация рабочих мест заменена на специальную оценку условий труда. Процедура специальной оценки условий труда предназначена для решения вопроса о предоставлении компенсаций работникам в связи с занятостью на вредном производстве.

• Внутренние расследования нарушений сотрудников

  Иногда сотрудники нарушают установленные в компании правила, действуют в своих интересах и в ущерб работодателю. В таких случаях службы контроля организации проводят внутренние расследования причин и последствий нарушения.

• Кадровая безопасность. Принимаем нового сотрудника

  Каждого нового сотрудника в день приема нужно знакомить с правилами работы в компании. Он должен изучить внутренние нормативные акты, регламенты и иные документы, связанные с кадровой безопасностью работодателя.

• Аттестация рабочих мест - современный способ обеспечения безопасности!

  Законодательство России устанавливает обязанность для работодателей по организации эффективной системы охраны труда. Меры по предотвращению несчастных случаев и заболеваний предприниматели должны производить в строгом соответствии с нормами ТК РФ, а также рядом технических регламентов, условий и стандартов. Одним из требований, предъявляемых к фирмам, является аттестация рабочих мест.

• Правильно оформленный скриншот является надлежащим доказательством в суде

  Налоговики нередко указывают, что представленный компанией скриншот является подделкой, которая не несет необходимой информации. Какие данные должен содержать снимок с интернет-страницы? Обязательно ли его нотариальное заверение? Как отобразить дату и время на скриншоте?

• Что необходимо знать об аттестации рабочих мест

  Аттестация рабочих мест по условиям труда - обязательное мероприятие, регламентированное ст. 212 Трудового кодекса РФ. Оно проводится для того, чтобы работодатель смог объективно оценить, в каких условиях трудится его персонал, и при необходимости принять меры по оздоровлению этих условий труда. Причем, как показывает практика, оценивать условия труда необходимо даже в самом современном помещении, поскольку негативные воздействия обнаруживаются везде. Рассказываем о важных нюансах аттестации.

• Как победить воровство собственных сотрудников?

  Главная идея этой статьи: хищения и другие злоупотребления персонала можно поставить под контроль и минимизировать ущерб. И HR – менеджмент может и должен играть важную роль в решении этих задач. Однако у всего процесса должен быть единый «хозяин», и это, без сомнений, - первое лицо фирмы.

• Договор о неразглашении информации

  В современных условиях развития рыночной экономики и усиления конкурентной борьбы, все большего проникновения гласных и негласных средств и систем сбора, обработки и накопления информации в сферу частной жизни, хозяйствования и в публично-властный сектор особую актуальность приобретают договоры о неразглашении информации. Такие договоры являются относительно новым явлением в правовой системе России и еще не получили надлежащей проработки. Однако договоры о неразглашении информации давно известны и широко применяются в мировой правовой практике. Другим названием договора о неразглашении информации является договор о конфиденциальности - оба названия на равных будут применяться в этой статье.

• Проверка сотрудников через социальные сети

  Интернет, кроме удобного поиска сотрудников, дает отличную возможность проверить будущих соискателей при помощи социальных сетей. Как это лучше сделать, на что обратить внимание? Рассказывают Галина Иванова и Вера Макурова, менеджеры по поиску персонала компании Intercomp Global Services

• Проверяем справку о зарплате за 2 предыдущих года

  Ваш сотрудник принес справку о заработке за два прошлых года, однако документ вызвал сомнения? Прежде чем его использовать, можно проверить сведения о компании, которая его выдала

• Судимость как фактор риска: установлены ограничения на работу с детьми и подростками

  В Трудовой кодекс внесены изменения, ограничивающие возможность поступления на работу, связанную с обучением и воспитанием несовершеннолетних. Они касаются граждан, имеющих (имевших) судимость или привлекавшихся к уголовной ответственности за конкретные виды преступлений . В связи с этим у кадровиков появляется новая обязанность: при оформлении сотрудника для работы с детьми и подростками требовать от него справку "о благонадежности", то есть об отсутствии судимости или факта уголовного преследования.

• Вправе ли организация ответить на официальный запрос другой организации относительно своего бывшего работника?

  В запросе просят подтвердить факт того, что работник действительно работал в организации, и подтвердить причину его увольнения.

• Отстранение от работы по требованию госорганов или должностных лиц

  В соответствии со ст. 76 Трудового кодекса Российской Федерации на работодателя возложена обязанность по отстранению сотрудника от работы (недопущению к ней). Здесь есть два важных момента. Во-первых, перечень оснований, приведенных в ст. 76, является исчерпывающим…

• Технология определения сведений, относимых к коммерческой тайне, и факторы риска

  В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 98-ФЗ "О коммерческой тайне" под коммерческой тайной понимается режим конфиденциальности информации, позволяющий ее обладателю при существующих или возможных обстоятельствах увеличить доходы, избежать…

• Труд водителей: особенности правового регулирования

  Водители организаций относятся к категории работников, труд которых подлежит особому правовому регулированию: работник должен проявлять повышенное внимание на дороге, а это приводит не только к физической, но и к быстрой психологической усталости. Поэтому рабочее время водителей строго нормировано законом. Кроме того, для водителей установлены различные гарантии и компенсации. Рассмотрим названные и некоторые другие вопросы.

  Довольно часто в организациях происходят несчастные случаи с работниками. Причины этого - несоблюдение техники безопасности, необеспечение средствами индивидуальной защиты, использование устаревшего оборудования и т.д. Несчастный случай - непростое испытание для любой организации, потому как необходимо оформить целый ряд документов.

• Воровство на работе: бороться или предотвращать?

  Проблема воровства на предприятиях, а если немного расширить рамки - неблагонадежности сотрудников, стара как мир. Практически каждая крупная компания включает в свой штат службу безопасности. Защита интересов собственников предприятий от их наемных работников - это целое направление бизнеса. Но может ли кто-нибудь дать стопроцентную гарантию благонадежности персонала? В лучшем случае специалисты обещают минимизацию потерь.

  Все чаще в средствах массовой информации звучат мнения о том, что применение полиграфа при приеме на работу чуть ли не панацея от недобросовестного работника, а допрос пассажиров перед полетом - заслон террористическим актам на воздушном транспорте. Так ли это и законны ли подобные проверки?
  И, самое главное, как все это грамотно оформить?

• Положение о защите персональных данных

  Положение о защите персональных данных и Приложения-образцы (шаблоны) документов

• Пожарная безопасность - образцы инструкций, приказов и положений

  В приложении: - Инструкция о мерах пожарной безопасности в торговом зале. - Об ответственном за электробезопасность. - Об утверждении программы пожарно-технического минимума. - Приказ о проведении повторного противопожарного инструктажа.…

• Предварительный медосмотр: обязанности работодателя

  Постараемся разобраться, в каких случаях следует проводить предварительные медицинские осмотры при приеме на работу.

• Как повысить кадровую безопасность компании

  Как определить, кто из сотрудников организации и поступающих на работу наносит или может нанести ущерб её интересам? Как выявить потенциальных алкоголиков, людей, склонных к воровству и тех, кто никогда не будут продуктивно работать? Ведь все они могут стать сотрудниками Вашей компании. Грамотно разобраться в этом - задача не из легких. О роли человеческого фактора в обеспечении безопасности организации, некоторых потенциальных источниках кадрового риска и мерах по защите организации от них рассказывает эта статья.

В области трудовых отношений законодательство предусматривает для инвалидов следующие гарантии:

Сокращенную продолжительность рабочего времени для работников - инвалидов I или II группы - не более 35 часов в неделю (ст. 92 Трудового кодекса Российской Федерации (далее – ТК РФ));

Некоторые ограничения по работе за пределами нормальных условий труда (ст. ст. 94, 96, 99 и 113 ТК РФ);

Право на ежегодный оплачиваемый отпуск продолжительностью не менее 30 календарных дней и отпуск без сохранения заработной платы до 60 календарных дней в году (ст. 23 Федерального закона "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации" и ст. 128 ТК РФ);

Ряд гарантий при расторжении трудового договора (ст. 179 ТК РФ).

При этом при трудоустройстве на работу Вам необходимо учитывать, что положения ст. 224 ТК РФ обязывают работодателя создавать для инвалидов условия труда в соответствии с индивидуальной программой реабилитации. Согласно данной статье в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, работодатель обязан : соблюдать установленные для отдельных категорий работников ограничения на привлечение их к выполнению тяжелых работ, работ с вредными и (или) опасными условиями труда, к выполнению работ в ночное время, а также к сверхурочным работам.

Ограничения на привлечение инвалидов к определенным видам работ установлены в Санитарных правилах 2.2.9.2510-09 «Гигиенические требования к условиям труда инвалидов» (утверждены Постановлением Главного государственного санитарного врача Российской Федерации от 18.05.2009 N 30). Так, в пункте 4.2. данных Правил указаны условия труда, в которых работать инвалидам запрещается. Этот пункт гласит, что противопоказанными для трудоустройства инвалидов являются условия труда, характеризующиеся наличием вредных производственных факторов, превышающих гигиенические нормативы и оказывающих неблагоприятное воздействие на организм работающего и/или его потомство, и условия труда, воздействие которых в течение рабочей смены (или ее части) создает угрозу для жизни, высокий риск возникновения тяжелых форм острых профессиональных поражений, а именно :

Физические факторы (шум, вибрация, температура воздуха, влажность и подвижность воздуха, электромагнитные излучения, статическое электричество, освещенность и др.);

Химические факторы (запыленность, загазованность воздуха рабочей зоны);

Биологические факторы (патогенные микроорганизмы и продукты их жизнедеятельности);

Физические, динамические и статические нагрузки при подъеме и перемещении, удержании тяжестей, работе в неудобных вынужденных позах, длительной ходьбе;

Нервно-психические нагрузки (сенсорные, эмоциональные, интеллектуальные нагрузки, монотонность, работа в ночную смену, с удлиненным рабочим днем).

Показанными условиями труда для трудоустройства инвалидов являются (п. 4.3. Санитарных правил):

Оптимальные и допустимые санитарно-гигиенические условия производственной среды по физическим (шум, вибрация, инфразвук, электромагнитные излучения, пыль, микроклимат), химическим (вредные вещества, вещества-аллергены, аэрозоли и др.) и биологическим (микроорганизмы, включая патогенные, белковые препараты) факторам;

Работа с незначительной или умеренной физической, динамической и статической нагрузкой, в отдельных случаях с выраженной физической нагрузкой;

Работа преимущественно в свободной позе, сидя, с возможностью смены положения тела, в отдельных случаях - стоя или с возможностью ходьбы;

Рабочее место, соответствующее эргономическим требованиям;

Работа, не связанная со значительными перемещениями (переходами).

Следовательно, работодатель не вправе предлагать Вам работу, связанную с вредными производственными факторами, превышающими гигиенические нормативы.

При этом необходимо учитывать, что при приеме на работу с определенной спецификой (например, на тяжелые работы и на работы с вредными и (или) опасными условиями труда) претендент обязан пройти предварительное медицинское обследование и представить документ о состоянии здоровья (ст. 213 ТК РФ). При отказе от медицинского обследования либо в случае получения медицинского заключения о том, что данная работа противопоказана работнику по состоянию здоровья, работодатель вправе отказать в заключении трудового договора по обстоятельствам, связанным с деловыми качествами данного работника (ст. 64 ТК РФ).

В этой связи следует отметить, что с 1 января 2012 года вступает в силу Приказ Минздравсоцразвития РФ от 12.04.2011 № 302н «Об утверждении перечней вредных и (или) опасных производственных факторов и работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования), и Порядка проведения обязательных предварительных и периодических медицинских осмотров (обследований) работников, занятых на тяжелых работах и на работах с вредными и (или) опасными условиями труда».

Этим приказом, в частности, был утвержден перечень работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования) работников (Приложение № 2). При этом для каждого из видов работ, при выполнении которых установлены обязательные медицинские осмотры, в указанном перечне определены дополнительные медицинские противопоказания.

Кроме того, для занятия педагогической деятельностью необходимо учитывать ст. 331 ТК РФ. Согласно этой статье к педагогической деятельности не допускаются лица, имеющие заболевания, предусмотренные перечнем, утверждаемым федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в области здравоохранения.

На сегодняшний день перечень заболеваний, при наличии которых запрещено вести педагогическую деятельность, не принят, поэтому при допуске лица к занятию педагогической деятельностью следует руководствоваться Перечнем заболеваний, представляющих опасность для окружающих, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 01.12.2004 № 715 (Куревина Л. В. Основные обязанности работодателя в сфере охраны труда // Отдел кадров коммерческой организации. 2011. № 11. С. 51 - 62.).

Приложения:

1) Гигиенические требования к условиям труда инвалидов.

2) Перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих.

3) Перечень работ, при выполнении которых проводятся обязательные предварительные и периодические медицинские осмотры (обследования) работников.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

2. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется Гражданского кодекса Российской Федерации.

3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

4. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);

2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа);

3) сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;

4) виды потребительского кредита (займа);

5) суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата;

6) валюты, в которых предоставляется потребительский кредит (заем);

7) способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;

8) процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

8.1) дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения;

9) виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа);

10) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа);

11) периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу);

12) способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа);

13) сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа);

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

15) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;

17) информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информация о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа);

18) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), может отличаться от валюты потребительского кредита (займа);

19) информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

20) порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита (займа) на определенные цели);

21) подсудность споров по искам кредитора к заемщику;

22) формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа).

5. Информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

6. В случае привлечения кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) такие лица обязаны раскрыть информацию в объеме и в порядке, которые указаны в части 4 настоящей статьи.

7. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

8. При обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

(см. текст в предыдущей редакции)

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

10. В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

11. Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи.

12. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

13. В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

14. Изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных настоящим Федеральным законом.

15. Заемщик в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан уведомить кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи кредитора с ним.

16. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

17. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

18. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

22. В договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика.

23. Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Соглашением о потребительском кредитовании, описывающим параметры выдаваемой ссуды, регулируются взаимоотношения сторон - заемщика и кредитора. Заключение договора при выдаче денег на возвратной основе является обязательным независимо от того, является кредитором банк или иная кредитная компания.

Причиной изменений законодательства стали разночтения и противоречия в отдельных законодательных актах, регламентирующих деятельность многочисленных кредитных организаций и небанковских структур, занятых потребительским кредитованием, а также многочисленные нарушения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Согласно закону о потребительском кредите указанная сфера пополнилась многочисленными нововведениями, касающимися особенностей ссуд для личных (не предпринимательских) целей, способа начисления стоимости займов и определения размера штрафов, требований к оформлению и тексту соглашения.

В тексте договора кредитования должны отражаться по утвержденной форме общие (для неоднократного применения) и индивидуальные условия.

Коррективы затрагивают все организации, осуществляющие деятельность в сфере выдачи кредитных средств, в число которых входят банки, микрокредитные финансовые организации, кооперативы и частные кредиторы.

Общие и индивидуальные условия

К общим условиям соглашения, устанавливаемым предоставляющей ссуду стороной односторонним решением и предназначенным для многократного использования, относят следующие:

• наименование организации-кредитора и его реквизиты (адрес, контактные телефоны, официальный сайт, номер лицензии (банка), данные о регистрации (для ломбардов, МФО) или участии в СРО (для ПК);
• требования к клиентам и список документов для рассмотрения заявки на кредит и вынесения положительного решения;
• вид ссуды, предоставляемый размер и валюта кредита, срок погашения и способ получения средств заемщиком, процентные ставки и другие выплаты по ссуде, понятие полной стоимости (займа), пояснение того, что расходы по кредиту подлежат корректировке при изменении валютного курса или ставки;
• периодичность погашения ссуды, сроки и варианты;
• ответственность за невыполнение обязательств по погашению займа согласно заключенному договору;
• дополнительные сведения о подлежащих подписанию договорах, кроме потребительского кредитования, о невозможности переуступки права требования долга, о возможности судебного оспаривания запросов кредитора.

По взаимному согласованию сторон (кредитора и клиента) в тексте соглашения отдельным пунктом выделяются индивидуальные условия договора потребительского кредита:

• суммарное выражение и валюта займа (включая лимит кредитования), ставка по процентам, время действия договора и погашения ссуды, способ определения курса (при валютном займе);
• сведения о платежах, порядке их изменения, вариантах внесения по месту проживания клиента;
• данные о других договорах, подлежащих подписанию сторонами;
• описание залога и требований к нему (при необходимости);
• стоимость дополнительных услуг;
• способы контактов между сторонами соглашения (клиентом и кредитором).

Приоритет индивидуальных условий выше общих договоренностей. Корректировка индивидуальных условий одной из сторон соглашения невозможна.

Общие условия соглашения кредитор имеет возможность изменить в случаях, когда они не приведут к увеличению действующих ставок и появлению новых обязательств для клиента.

Заемщик имеет возможность изменить общие условия односторонним решением лишь в судебном порядке, иск подлежит удовлетворению, если новые требования понижают ответственность кредитной компании.

Требования к индивидуальным условиям по новому закону

Указанием ЦБ России (2014) определены индивидуальные условия займа (потребительского) и табличная форма их представления.

Таблица включает 3 графы: номер (№), условие, его текст.

Исключение или пропуск строк не допускается. Если по какому-либо пункту сторонами не оговорена информация, в соответствующей позиции ставится пометка об отсутствии.

При необходимости внесения дополнительно согласованных параметров таблица дополняется соответствующим количеством строк с продолжением порядка нумерации. Если таблица не помещается на одной странице, размещаемые на следующих страницах строки сопровождаются повтором заголовка и подзаголовков.

Особое внимание уделено размещению понятия полной стоимости ссуды. В качестве ее месторасположения (выделением рамкой) закреплен правый угол вверху первой страницы соглашения, занимаемая площадь при этом предусмотрена в размере не меньше 5% страницы.

После заключения кредитного соглашения заемщику должны предоставляться данные о размере текущего долга, периодичности размерах предстоящих выплат.

Выводы

Нормы закона способствуют приведению к единым формам и требованиям услуги потребительского кредитования, оказываемые разнообразными организациями, в числе которых компании, разные по виду собственности.

Подобная унификация и принятые индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) представляют удобства потенциальным заемщикам при выборе компании и обслуживании ссуды и для государственных надзорных органов при выполнении контроля и проверок деятельности.